Hypotheek oversluiten berekenen

Hypotheek oversluiten

Als u uw huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypothecaire lening bij een bank of andere geldverstrekker afsluit, dan spreken wij van oversluiten. Wanneer u dit doet, hoort u rekening te houden met een aantal situaties, zodat u voordelig een nieuwe hypotheek kunt vinden. Ook moet u bij het oversluiten van een hypothecaire lening een hypotheekvorm kiezen die bij de lening past. Daarnaast betaalt u een aantal kosten dat specifiek bij deze hypotheekvorm hoort. Tevens houdt u rekening met een aantal gegevens voor het berekenen bij een hypotheek oversluiten.

Situaties voor het oversluiten van hypotheken

Als u voordelig een hypotheek wilt oversluiten, raden wij u aan om dit bij de volgende situaties te doen:

  • Lagere maandlasten. Doordat de rentestanden in Nederland erg laag zijn, zal de rente van een nieuwe hypotheek waarschijnlijk lager zijn dan die van de oude hypothecaire lening. Daardoor zult u lagere maandlasten betalen.
  • Rentevaste periode. Wanneer de rentevaste periode afloopt, kunt u voor de oversluiting van uw hypotheek kiezen. Als u dit doet, zult u waarschijnlijk geen boete betalen.
  • Verbouwing van een huis. Indien u uw woning wilt verbouwen en geld nodig heeft, kunt u voor een oversluithypotheek kiezen. Met deze hypotheekvorm kunt u uw verbouwing financieren met een eventuele verhoging.
  • Overwaarde. Als uw huidige woning een overwaarde heeft, dan kunt u het beste een oversluithypotheek afsluiten. We spreken van overwaarde als de verkoop- of executiewaarde van uw huis hoger is dan de restschuld van de hypotheek. In dit geval kunt u dit verschil voor de aankoop een woning gebruiken. In deze situatie heeft u recht op renteaftrek.

Soorten hypotheekvormen

Het oversluiten van een hypothecaire lening kan voor de meeste hypotheekvormen worden gedaan. Hieronder zetten we de meestvoorkomende soorten hypotheken voor u neer:

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen hypotheekrente over het bedrag dat u heeft geleend. Toch kunt u ervoor kiezen om deze hypotheekvorm wel af te lossen, zodat u minder rente hoef te betalen. Indien u dit niet doet, zal de hypotheekschuld hetzelfde blijven. Als u uw woning wilt verkopen, zal de opbrengst worden gebruikt om de hypotheekschuld in één keer af te lossen. Wanneer aflossingsvrije hypotheken naar een andere hypotheekvorm worden genomen, hoort u rekening te houden met een aantal regels dat door geldverstrekkers wordt gevolgd. Ten eerste mogen aflossingsvrije hypotheken sinds augustus 2011 maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zijn. Het maakt niet uit of u voor deze datum een hoger aflossingsdeel had. Ten tweede mag een aantal geldverstrekkers meer ruimte bieden aan consumenten. Voor meer informatie over deze regel kunt u het beste contact opnemen met uw hypotheekadviseur.

Spaarhypotheek

Bij deze hypotheekvorm spaart u het totale hypotheekbedrag bij elkaar. Aan het einde van de hypothecaire lening wordt de schuld in één keer afgelost. Het bedrag dat u voor de spaarhypotheek spaart, zal als een vergoeding aan u worden gegeven. Dit is gelijk aan de hypotheekrente. Tevens bent u verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te betalen voor de aflossing van de hypotheek, als u of uw partner overlijdt. Als u een spaarhypotheek wilt oversluiten, kunt u het beste contact opnemen met een adviseur. Uit de praktijk blijkt immers dat het oversluiten van een spaarhypotheek naar een andere hypotheekvorm, waarbij er een lagere rente is, nadelig is voor consumenten. Bij een spaarhypotheek is uw hypotheekrente immers aan de rente gekoppeld die over het vermogen (doelkapitaal) wordt vergoed. Dit kapitaal bouwt u op om uw spaarhypotheek af te lossen. Als u voor een lagere rente bij een nieuwe hypothecaire lening kiest, zult u meer premie inleggen om het doelkapitaal te halen. Deze premie is fiscaal niet aftrekbaar.

Bijzonderheden bij het oversluiten van hypotheken

Indien u een oversluithypotheek wilt afsluiten, wordt er aan u aanbevolen om naar de volgende aandachtspunten te kijken:

  • Verschil tussen verkoopprijs van uw woning en de hypotheekwaarde. Het is belangrijk dat de waarde van uw woning hoger is dan de restschuld van de hypotheek, omdat er anders geen sprake is van overwaarde en u kunt uw hypotheek oversluiten.
  • Hypotheekvorm en leningdelen. Het is aangeraden om rekening te houden met de hypotheekvorm van uw huidige woning. Ook is het aanbevolen om naar het aantal leningdelen te kijken dat nodig is voor de nieuwe hypotheek.
  • Extra kosten. Als u een hypothecaire lening wilt oversluiten, zult u opnieuw de kosten betalen voor bemiddeling en advies, de notaris en de taxateur.
  • Boeterente. Tevens betaalt u bij een oversluithypotheek een boeterente. Dit is het bedrag dat u aan de geldverstrekker moet betalen wanneer u eerder dan afgesproken uw hypotheek aflost.

Hypotheek oversluiten berekenen

Bij het berekenen van een oversluiten hypotheek moet u de volgende gegevens bij de hand hebben:

  • Bruto jaarinkomen
  • Leeftijd
  • Burgerlijke staat
  • Waarde van de huidige woning
  • Bank
  • Aantal leningdelen van uw huidige hypotheek
  • Rentevaste periode
  • Resterende rentevaste periode

Als u samen met iemand een oversluithypotheek wilt afsluiten, kunt u zijn/haar bruto jaarinkomen meenemen bij het berekenen van een oversluiten hypotheek.

Terug naar overzicht